Краткий курс экономической науки

Оглавление

110

В организации этих меняльных предприятий, которые с течением времени получили название банков, развитие капитализма с его последствием — сильным спросом на кредит — вызвало существенные изменения.

Продолжительный опыт указал банкирам, что часть находящихся на хранении денег с удобством можно было бы пускать в рост, так как никогда вкладчики не требуют все одновременно всех своих денег и, к тому же, их требования покрываются новыми вкладами.

Из наблюдений выяснилось, что вклады и обратные требования происходят с известной правильностью, вследствие определенных экономических причин, так что явилась возможность предвидеть периодические приливы и отливы денег.

В различных странах существуют различные общие сроки платежей, к которым приурочивается наибольшая часть долговых обязательств. Такие сроки определяются для каждой данной страны иногда прямо естественными условиями ее производства, иногда — обычаями, экономическое происхождение которых проследить трудно, хотя не может подлежать сомнению, что и эти обычаи имеют свои корни в материальных условиях жизни общества. В земледельческих, напр., странах время расплаты чаще всего совпадает с временем продажи хлеба. На обычаях, повидимому, основаны предпраздничные сроки платежей: к Рождеству — в Англии, к Святой — в России. В такие сроки денежный рынок сразу предъявляет очень большой спрос на деньги для расплаты. Масса денег из области «сокровища» временно переходит в сферу обращения; кассы кредитных учреждений быстро пустеют. Получается даже некоторое расстройство денежного рынка, но всегда непродолжительное и не имеющее серьезного значения: скоро излишек денег вновь возвращается в область сокровища, и опустошенные кассы кредитных учреждений вновь наполняются, иногда в тот же день.

Основываясь на таких законностях в денежном обращении, банкиры начали отдавать разным лицам в кредит часть хранившихся у них вкладов, — вначале только на короткое время и под верное обеспечение. Тогда вкладчики оказались настоящими «кредиторами» банка, и уж банк стал платить им известный процент за пользование их вкладами, тогда как прежде было наоборот — вкладчики платили за хранение.

Так возникли две первичные операции банков: прием вкладов или депозитная операция — основная из «пассивных», т.-е. тех, в которых банк является должником, получает кредит, — и ссудная операция — основная из «активных», т.-е. тех, в которых банк является кредитором, оказывает кредит.

Депозитная операция и в количественном отношении является главной пассивной операцией во всех странах с развитым кредитом. Она практикуется в двух главных формах: вклады срочные и бессрочные. Срочные вклады, а в особенности долгосрочные (бывают и «вечные» вклады), представляют для банка то преимущество, что не могут быть неожиданно потребованы обратно. Бессрочные же или вклады на «текущий счет» во всякое время могут быть взяты обратно; их банк принужден пускать в оборот с большой осторожностью, и потому процент по ним платится менее значительный, чем по срочным вкладам.

Имея за собой множество вкладов, банк никогда не находится в полной безопасности от крушения; оно легко может произойти, если вкладчики, в силу каких-либо непредвиденных экономических изменений, сразу в необычно большом количестве потребуют свои вклады. Это происходит тем легче и бывает тем более опасно, что бессрочные вклады составляют обыкновенно большую часть средств банка, и что принадлежат они по большей части промышленным и торговым предпринимателям. Всякое потрясение, экономическое или политическое, в особенности кризисы, заставляет таких вкладчиков немедленно требовать от банка свои деньги, чтобы быть обеспеченными от случайностей.

Повышение и понижение процента по вкладам служит для банка одним из средств, по мере надобности, привлекать деньги в кассу банка или вызывать отлив их. Например, положим, что в банке есть много свободных денег, а спроса на них со стороны капиталистов не замечается, и банк, следовательно, принужден платить проценты по вкладам, которых он не пустил в оборот; тогда банк понижает процент по вкладам, и прилив новых вкладов сильно сокращается, а часть прежних вкладчиков берет свои деньги обратно, чтобы выгоднее поместить их.

Как видоизменение депозитной операции, можно рассматривать выпуск «закладных листов», долговых обязательств банка с постепенной, продолжительной уплатой как процентных денег, так и основной суммы долга. Закладные листы соответствуют долгосрочным вкладам, которые банк возвращает не сразу в конце срока, а по частям.

Из расплаты между вкладчиками путем переписки счета у менялы — банкира развилась «чековая» система расплат. Современный капиталист редко имеет при себе большие деньги — он их хранит в банке. А когда капиталисту надо произвести уплату, он прибегает к «чеку», т.-е. пишет в тот банк, где лежат его вклады, записку с распоряжением выдать такому-то столько-то. Чаще всего и получатель не берет денег прямо на руки; их записывают в счет его собственных вкладов, если они находятся в том же банке; в противном случае, деньги переводят на имя его постоянного банкира. Так избегается прямая передача денег, и потребность в наличных деньгах сильно уменьшается. Наиболее широко практикуется чековая система в странах экономически передовых, как Англия, где сумма ценностей, ежедневно переходящих этим путем от одних владельцев к другим, измеряется многими миллионами рублей.

Громадная экономическая сила больших банков, отовсюду стягивающих капиталы и объединяющих в своем распоряжении средства многих тысяч капиталистов и некапиталистов, создает этим банкам такое общественное значение, что на формальное обязательство такого банка уплатить известную сумму в обществе смотрят, как на нечто равносильное самой уплате. Отсюда возникает эмиссионная операция или выпуск банковых билетов, уже рассмотренный нами в главе о денежном обращении.